Hvorfor er forsikringer nødvendige for en forening?
Forsikringer beskytter foreningen og dens medlemmer mod økonomiske tab, hvis der sker noget uforudset. Uden en forsikring kan uheld som skader på ejendom, retssager eller personskader få store økonomiske konsekvenser.
Forsikringer hjælper med at mindske risikoen og sørger for, at foreningen ikke pludselig står i økonomiske problemer.
Hvilke typer foreninger skal en forening overveje?
Der er mange typer forsikringer, der kan være relevante for en forening. Hvilke forsikringer, der er nødvendige, afhænger af foreningens størrelse, aktiviteter og aktiver.
Nedenfor gennemgår vi de mest almindelige forsikringer for foreninger.
Ansvarsforsikring
En ansvarsforsikring er en af de grundlæggende forsikringer, som de fleste foreninger bør have. Den dækker skader, der måtte opstå, hvis foreningen eller dens medlemmer forårsager skade på andre personer eller ejendom under foreningens aktiviteter.
For eksempel hvis en deltager kommer til skade under en aktivitet arrangeret af foreningen, eller hvis foreningen forårsager skader på en lejet bygning.
Bygningsforsikring
Hvis jeres forening ejer en bygning eller lokaler, er en bygningsforsikring nødvendig for at beskytte mod skader som brand, vand- eller stormskader. For ejerforeninger er det særligt vigtigt, da skader på ejendommen kan påvirke alle medlemmer.
En bygningsforsikring dækker normalt også fællesarealer som trappeopgange, tage og fundamentet.
Indboforsikring
Indboforsikringen dækker foreningens inventar som kontormøbler, it-udstyr eller andet ejendom, som foreningen ejer.
Hvis der sker tyveri, hærværk eller skader på disse ejendele, vil indboforsikringen erstatte det tabte indtil et vis beløb.
Arbejdsskadeforsikring
Hvis foreningen har ansatte, er det lovpligtigt at have en arbejdsskadeforsikring. Det gælder foreninger med personale som trænere, instruktører eller administrative medarbejdere.
Forsikringen dækker, hvis en medarbejder kommer til skade i forbindelse med sit arbejde.
Hvis I tegner en arbejdsskadeforsikring, skal I også betale bidrag til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), som dækker erhvervssygdomme. Forsikringen beskytter mod skader, der opstår på grund af arbejdet, mens AES dækker længerevarende sygdom, der skyldes arbejdsforholdene.
Frivillige, der er medlemmer af foreningen
Hvis frivillige er medlem af foreningen, handler det om, hvorvidt opgaverne anses for en del af et normalt medlemskab.
Hvis et medlem for eksempel tager sig af rengøringen i foreningens lokaler, skal I tegne en arbejdsskadeforsikring, da det ikke er en naturlig del af foreningens formål, og opgaven ville kræve lønnet arbejdskraft, hvis medlemmet ikke påtog sig den.
Hvis opgaverne derimod bliver fordelt blandt flere medlemmer, vil det sandsynligvis ikke kræve en arbejdsskadeforsikring, fordi arbejdet kan betragtes som en naturlig del af et aktivt medlemskab.
Frivillige, der ikke er medlemmer af foreningen
Når frivillige ikke er medlem af foreningen, skal I vurdere, om deres rolle ligner et ansættelsesforhold.
Hvis de modtager instruktioner fra en repræsentant og udfører arbejde i foreningens interesse, kan det være nødvendigt at tegne en forsikring. For eksempel:
- Arbejdsweekender: Hvis en ikke-medlem hjælper med at male foreningens hus, skal der tegnes en forsikring, da arbejdet sker for foreningens skyld.
- Landsindsamlinger: En frivillig, der samler penge ind til foreningen, skal også være forsikret, hvis opgaven hovedsageligt udføres i foreningens interesse.
- Humanitære aktiviteter: Hvis en frivillig besøger plejecentre som en del af et humanitært initiativ, er der normalt ikke behov for forsikring, da personen udfører arbejdet af egen interesse.
- Vagtordning på et værksted: Her skal frivillige til samtale og følge bestemte instruktioner, og de risikerer at blive fyret, hvis de ikke møder op. Derfor skal der tegnes en arbejdsskadeforsikring.
Hvad sker der, hvis ikke I tegner en arbejdsskadeforsikring?
Det er lovpligtigt at have en arbejdsskadeforsikring, hvis jeres frivillige er omfattet af loven. Hvis I undlader at tegne forsikringen, risikerer både foreningen og bestyrelsen strafansvar.
I værste fald kan I blive tvunget til at betale erstatning af foreningens formue, og hvis det ikke dækker, kan bestyrelsesmedlemmerne risikere at hæfte personligt.
Hvem skal tegne forsikringen i foreningen?
Det er foreningen, der som “arbejdsgiver” har ansvaret for at tegne forsikringer. Hvis I samarbejder med andre, som f.eks. en kommune, er det vigtigt at afklare, hvem der har ansvaret for forsikringerne.
Typisk afhænger det af, hvem der har størst gavn af den frivilliges arbejde og giver instruktionerne.
Forsikringer i en ejerforening og grundejerforening
Ejerforeninger og grundejerforeninger står ofte med større ansvarsområder og derfor er forsikringsbehovet som regel større.
Her er nogle af de vigtigste forsikringer for ejerforeninger og grundejerforeninger:
Den lovpligtige arbejdsskadeforsikring
Den lovpligtige arbejdsskadeforsikring er nødvendig for begge boligforeningstyper.
Har I for eksempel ansat en gartner? Eller har I et medlem, der står for græsslåning eller udskiftning af pærer i lygtepælene på fællesarealer? Så skal I tegne en arbejdsskadeforsikring.
Fælles bygningsforsikring
En ejerforening har normalt ansvar for vedligeholdelsen af ejendommen og fællesområderne. Derfor er det vigtigt at have en fælles bygningsforsikring, der dækker skader på bygningen, herunder fællesarealer, facader og tage.
På denne måde sikres det, at alle ejere beskyttes mod større økonomiske tab i tilfælde af skader.
Forsikringen er mindre relevant for grundejerforeninger, medmindre foreningen ejer bygninger – f.eks. fælleshuse.
Retshjælpsforsikring
En retshjælpsforsikring kan være en god idé for begge typer boligforeninger, da den dækker omkostningerne ved retssager. Det er nyttigt, hvis forening bliver involveret i en juridisk tvist – eksempelvis om vedligeholdelse eller fordeling af fællesudgifter.
Uden forsikring kan selv en vunden sag medføre store omkostninger for foreningen.
Kautionsforsikring
Kautionsforsikringen – også kaldet underslæbsforsikring – beskytter især grundejerforeninger mod underslæb, hvis for eksempel kassereren eller andre i bestyrelsen misbruger foreningens midler.
Det er ikke ualmindeligt, at tegningsregler ikke overholdes i praksis, og at enkeltpersoner kan få adgang til store beløb uden tilstrækkelig kontrol.
Forsikringen har ofte en øvre grænse på 30.000 – 50.000 kr. pr. skade om året, så den kan ikke stå alene. Det er vigtigt stadig at have dobbeltgodkendelse og regelmæssigt tilsyn, især i forbindelse med netbank.
Erhvervsansvarsforsikring
Erhvervsansvarsforsikringen er en af de mest centrale forsikringer for en grundejerforening. Den dækker skader, der opstår på foreningens fællesarealer som for eksempel grønne områder, stier og legepladser.
Skader gælder både materielle skader – som hvis en lygtepæl vælter på en bil – og personskader – som hvis nogen glider på en sti eller bliver ramt af en faldende gren fra et af foreningens træer.
Bestyrelses- og ledelsesansvarsforsikring
Denne forsikring dækker bestyrelsesmedlemmers personlige ansvar, hvis de handler uagtsomt eller undlader at handle, når det er nødvendigt.
Mange bestyrelsesmedlemmer ved ikke, at de kan blive personligt ansvarlige for foreningens beslutninger, og derfor er forsikringen ofte overset.
Netbankforsikring
Ejer- og grundejerforeninger har ikke den samme forbrugerbeskyttelse som privatpersoner, når det kommer til bankforhold. Derfor er en netbankforsikring nødvendig for at beskytte foreningens midler mod hackerangreb og online svindel.
Hvordan vælger I de rette forsikringer til foreningen?
Når I i foreningen skal vælge forsikringer, er der flere faktorer at tage i betragtning:
- Foreningens aktiviteter: Hvilke aktiviteter udføres der? Foreninger med risikofyldte aktiviteter som sportsforeninger har brug for omfattende ansvarsforsikringer, mens ejerforeninger måske primært skal fokusere på bygningsforsikringer.
- Antal medlemmer: Større foreninger med flere medlemmer eller ansatte vil have brug for mere omfattende dækninger, eksempelvis arbejdsskadeforsikring og bestyrelsesansvarsforsikring.
- Samarbejde med en forsikringsmægler: Det kan være en god idé at få professionel rådgivning, så I får de rigtige forsikringer og dækninger til foreningen.
- Budget: Hvad har jeres forening råd til? Forsikringspræmier varierer alt efter foreningens behov, så det er vigtigt at finde en balance mellem dækning og pris.
Boligforeningsweb tilbyder digital optimering af jeres forening
Hos Boligforeningsweb hjælper vi med at optimere jeres forenings administration gennem digitale løsninger som moderne arkivering, systemintegration og intern kommunikation.
Har I brug for at effektivisere jeres arbejdsprocesser og gøre hverdagen nemmere for bestyrelsen?
Så kontakt os til en uforpligtende samtale på kontakt@boligforeningsweb.dk. Så kan vi gennemgå jeres behov og finde de løsninger, der passer til jeres forening.
